Как кредиты становятся просроченными и какие права имеют должники

Что делать, если банк или бюро проблемных активов требует оплатить старый кредит?

Если у вас есть старый долг, и банк или бюро проблемных активов связывается с вами с требованием о его оплате, важно знать, какие правовые механизмы вы можете использовать для защиты своих прав.
Цель данной статьи — объяснить, когда кредит считается просроченным (истекшим по сроку давности), как кредиторы пытаются его «оживить» и какие шаги должен предпринять должник, чтобы избежать уплаты просроченного долга.

Что означает срок давности?

Срок давности — это период, в течение которого кредитор имеет право требовать принудительного исполнения своего требования.
По истечении этого срока право требования формально сохраняется, однако его принудительное исполнение становится невозможным, если должник откажется выполнять обязательство добровольно.

Общий срок исковой давности по договорным обязательствам составляет три года, и его течение начинается с момента возникновения права требования — то есть с того дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Кредитор вправе в течение трёх лет обратиться в суд или в Национальное бюро исполнения с требованием принудительного взыскания долга.

Назначение института срока давности — предотвратить злоупотребления со стороны кредитора и защитить должников от предъявления устаревших требований.

Когда кредит считается просроченным (истекшим по сроку давности)?

По истечении срока давности кредит не становится автоматически просроченным. Это означает, что кредитор и спустя три года может требовать возврата долга или подать иск в суд.
В этом случае должник имеет право отказаться от исполнения требования, но одного устного заявления недостаточно — необходимо обратиться в суд с иском о признании долга истекшим по сроку давности.

Право требования по кредиту может быть передано бюро проблемных активов, то есть кредитор продаёт своё право требования новому кредитору.
С юридической точки зрения это считается цессией (уступкой права требования), и бюро проблемных активов становится новым кредитором, который вправе требовать уплаты долга.

Если банк или бюро проблемных активов подаёт иск в суд с требованием взыскания, суд назначает срок для подачи возражений.
В этом случае крайне важно своевременно подать возражение и указать на истечение срока давности, чтобы избежать обязанности по выплате долга.
Помните, что суд не учитывает истечение срока давности по собственной инициативе — только если должник прямо заявит об этом.

Как «оживляется» просроченный кредит?

Течение срока давности прерывается, если должник прямо или косвенно признаёт существование долга — например, оплатой процентов, внесением аванса, предоставлением гарантии или иным действием, подтверждающим признание долга.

Часто банк или бюро проблемных активов связываются с должником и предлагают выплатить часть долга.
Если должник соглашается и оплачивает хотя бы символическую сумму, срок давности начинает течь заново, и кредитор снова получает право требовать полное исполнение обязательства.

Помните: любое соглашение о реструктуризации долга, частичной оплате или письменное признание долга без указания на его просроченность считается признанием долга и приводит к «возрождению» просроченного кредита.

Распространяется ли срок давности на штрафные санкции (пени, неустойки)?

Да. Срок давности распространяется не только на основное обязательство, но и на дополнительные требования, включая пени и штрафы.

Это означает, что с истечением срока давности по основному обязательству срок давности считается истекшим и для всех связанных дополнительных требований, даже если их собственный срок ещё не закончился.

Таким образом, если долг признан просроченным, кредитор теряет законное право требовать уплаты неустойки, предусмотренной кредитным договором.

Что следует учитывать?

Срок давности по требованию может быть увеличен до 10 лет, если кредитор обращается в суд и добивается вынесения судебного решения.
Требование, подтверждённое вступившим в законную силу решением суда, имеет десятилетний срок давности, даже если само требование по закону подлежало трёхлетней давности.
Это означает, что принудительное исполнение возможно в течение 10 лет.

Если банк или бюро проблемных активов подаёт иск в суд, крайне важно своевременно подать возражение и заявить об истечении срока давности.
В противном случае суд удовлетворит требования кредитора и возложит на вас обязанность погашения долга, а срок принудительного исполнения продлится до 10 лет, несмотря на то, что общий срок давности по кредиту составляет всего три года.

Вывод: Управление просроченными долгами возможно только при своевременных и правильных юридических действиях, а квалифицированная правовая помощь является ключевой гарантией защиты ваших интересов.

Автор статьи: Лейла Липартелиани